Ein Argument für eine verbesserte Bildung der Finanzkompetenz der amerikanischen Öffentlichkeit

Mehr als 250 Millionen amerikanische Erwachsene befinden sich auf einer gefährlichen finanziellen Reise, die von unbekannten Gefahren geprägt ist. Wie die Spitze eines tödlichen Eisbergs - seine unpassierbare Masse, die unter den dunklen Meeren des eiskalten arktischen Wassers verborgen ist - darauf wartet, einen armen Seemann und seinen ungelernten Seefahrer zu versenken ... wird er keine Spur ihrer Existenz hinterlassen; Sie werden mit der Zeit zugrunde gehen und von der Welt vergessen werden, die sie nicht zurücklassen wollten. Diese Gefahren sind einfach, denn sie sind nur drei: die mageren Fehler beim Budgetieren, Sparen und Investieren. Diese drei Prinzipien bieten uns allen eine Infrastruktur, um eher früher als später solide Finanzpraktiken zu entwickeln und die häufigen Fehler abzuwenden, die die Mängel so vieler Erwachsener heute verursachen. Grundsätzlich argumentiere ich, dass eine verbesserte Bildung der amerikanischen Öffentlichkeit in Bezug auf Finanzkompetenz den Zustand unserer Nation und das Wohlergehen des amerikanischen Volkes erheblich verbessern würde.

Vergleichen wir zwei fiktive, aber vertraute Personen: Robert Strong (wir nennen ihn Bob), einen Postboten, und Joe Schmoe, einen wohlhabenden Investor. Beide Männer wurden vor fünfzig Jahren im Jahr 1968 geboren und begannen im Alter von 22 Jahren zu arbeiten. Bob wuchs zum Postboten auf und verdiente durchschnittlich 40.000 US-Dollar pro Jahr. Er gibt immer 95% seines Gehalts aus und spart nur 5% pro Jahr auf einem Konto, auf dem praktisch keine Zinsen erzielt werden können. Er beabsichtigt, diesen Weg bis zu einer hoffnungsvollen Pensionierung in 17 Jahren fortzusetzen. Bob merkt jedoch nicht, dass er bis dahin nur 90.000 US-Dollar gespart hat - oder weniger als drei Jahre Altersvorsorge, wenn er seine gleichen Ausgabegewohnheiten beibehält. Sobald er 70 Jahre alt ist, muss er sich auf Freunde, Familie und die Regierung verlassen, um im Wesentlichen alle seine Grundbedürfnisse zu decken. Es muss nicht so sein.

Schauen wir uns als nächstes Joe Schmoe an. Joe war nicht immer Millionär; Tatsächlich ist er auch ein Postbote! Wie konnte er möglicherweise so viel mehr verdienen als Bob? Das macht Joe so besonders. Er lernte sehr früh die Macht des Zinseszinses sowie das Wissen über sichere und vernünftige Anlagen. Mit dieser starken Kombination aus Finanzkenntnissen sparte er acht Jahre lang die Hälfte seines damaligen Gehalts von 20.000 US-Dollar. Im reifen Alter von 30 Jahren investierte er seine gesamten Ersparnisse von 80.000 USD in einen bekannten Investmentfonds mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz. Joe beschloss dann, ein Haus zu kaufen, eine Familie zu gründen und den Komfort des modernen amerikanischen Lebens zu genießen. Er dachte, er könnte dies tun, während er nur 10% seines Gehalts sparte - das gleiche Durchschnittsgehalt von 40.000 USD, das Bob auch verdiente. Diese 10% investierte er jedoch auch in sein Investmentfonds-Konto, das in den letzten zwei Jahrzehnten durchschnittlich 11% Zinseszins pro Jahr verdient hat. Joe hat jetzt über 930.000 - 10-mal mehr als Bob! Noch erstaunlicher: In nur weiteren 10 Jahren wird Joe 2,715 Millionen Dollar auf der Bank haben! Joe kann mit 60 Jahren glücklich in den Ruhestand gehen (7 Jahre früher als Bob), während er noch genug davon hat, um von seinen Neunzigern zu leben, und er kann ein gesundes Erbe an seine Kinder und Enkelkinder weitergeben. Natürlich ist Geldmathematik immens wichtig.

Laut MarketWatch, der führenden Website für Finanznachrichten und -beratung von Dow Jones & Co., „haben ungefähr 62% der amerikanischen [Erwachsenen] weniger als 1.000 USD auf ihren Sparkonten und 21% haben nicht einmal ein Sparkonto“ ( Fottrell). Bedenken Sie nun, dass der durchschnittliche Amerikaner 38 Jahre alt ist und Finanzexperten empfehlen, dass Menschen in diesem Alter ungefähr das Dreifache ihres Jahresgehalts sparen sollten, dh 150.000 USD, wenn sie jährlich 50.000 USD verdienen. Die Mehrheit der Amerikaner liegt weit unter diesem Standard. Glücklicherweise bleibt für junge Amerikaner noch viel Zeit, um Finanzwissen zu erlernen. Diese Aufgabe darf NICHT leicht genommen werden. In der folgenden Tabelle werden beispielsweise drei Personen verglichen. Alle drei beginnen mit 22 Jahren zu arbeiten und arbeiten bis zum Alter von 67 Jahren. Die erste Person beginnt sofort mit 22 Jahren zu investieren. Der nächste beginnt im Alter von 30 Jahren und der letzte im Alter von 40 Jahren. Zu Beginn eines jeden Jahres leisten sie jeweils eine Einzahlung von 2.500 USD (dies entspricht ungefähr 5% des nationalen Durchschnittsgehalts (Verwaltung der sozialen Sicherheit).) und sie alle erhalten eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10%, die nicht besteuert wird und von der 100% reinvestiert werden. (Dies ist ein Szenario, in dem sich jeder leicht in die Lage dieser Personen versetzen kann.) Schauen wir uns nun den Unterschied in der Größe ihrer „Notgroschen“ an, wenn sie im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand gehen. Die Person, die begonnen hat Investitionen im Alter von 22 Jahren haben mehr als 1,6 Millionen US-Dollar mehr als die Person, die im Alter von 40 Jahren angefangen hat, und immer noch 1 Million US-Dollar mehr als die Person, die erst im Alter von 30 Jahren angefangen hat. Auch hier spielt Geldmathematik eine immense Rolle, und es ist auch klar, dass Ihr Alter sehr wichtig ist , zu.

Die Kraft, früh im Leben zu investieren

Lamansky, Brandon P. "Die Kraft, früh im Leben zu investieren." Google Drive, Google, 15. November 2018, drive.google.com/openid=1p3xFfZkS4n8lKUxiERzAXi6VH2ku3beCH_8uel9q6q4.

Aber dies ist nur ein Teil des Puzzles, und dieses Teil passt nicht wirklich zu dem Puzzle, das die meisten Amerikaner bauen. Immerhin bieten die besten Sparkonten in den Vereinigten Staaten nur etwa 1,5% Jahreszins; Dies ist offensichtlich nicht annähernd die 10%, die im obigen Beispiel verwendet wurden. Wie könnte man möglicherweise eine so hohe Rendite erzielen? Eigentlich ist es einfach; Jeder kann eine schnelle Google-Suche durchführen und feststellen, dass der S & P 500 (eine Sammlung der 500 einflussreichsten Unternehmen in den USA) seit seiner Einführung durchschnittlich 10% Jahreszuwachs erzielt hat. Aber der Aktienmarkt ist sicherlich nur für die Ultra-Reichen, die sich Fondsmanager wie Warren Buffett leisten können, oder? Wenn der durchschnittliche Amerikaner sein Geld an die Börse bringt, wird er sicherlich alles verlieren, oder? Das ist nicht nur falsch; Es ist ein schädliches Missverständnis, das viele Durchschnittsamerikaner haben. Tatsächlich gibt es Dutzende von Maklerfirmen, die ihre Dienstleistungen auf einzelne Investoren wie Sie und mich zuschneiden. Persönlich benutze ich Vanguard und habe im Durchschnitt die gleichen 10% Renditen erzielt wie die Börse in der Vergangenheit. Es gibt wirklich keinen Grund, warum Sie das auch nicht können (und sollten).

Was folgt, ist eine Aufschlüsselung meiner persönlichen Anlageprinzipien (dh „Geheimnisse“). Ich benutze die sogenannte „Diversifikation“, um meine Investitionsgelder einer Vielzahl von US-amerikanischen und internationalen Märkten auszusetzen und so das Risiko zu verringern, mein gesamtes Geld in ein Unternehmen zu stecken, das möglicherweise über 70 Jahre überlebt oder nicht Ich hoffe, dass. Darüber hinaus verwende ich die Mittelung der Dollarkosten, um nachts gut schlafen zu können. Dies bedeutet im Wesentlichen, dass ich meine Investitionen nicht berühren werde, egal was die Börse tut. Das ist richtig: Wenn der Markt zusammenbricht, ziehe ich mein Geld nicht heraus und schlafe immer noch gut. Auf der anderen Seite: Wenn es boomt, beeile ich mich nicht, mein Vermögen in die derzeit florierenden Unternehmen zu reinvestieren. Dies liegt daran, dass das Prinzip der Mittelung der Dollarkosten zeigt, dass Sie über lange Zeiträume (> 10 Jahre), solange Ihr Vermögen gut diversifiziert ist, mit ähnlichen Durchschnittsrenditen wie der langfristige Aktienmarkt rechnen können. Hier ist ein Beispiel für ein gut diversifiziertes Portfolio für einen jungen Hochschulabsolventen:

Potenzielles Anlageportfolio für Erwachsene im Alter von 20 bis 30 Jahren

Lamansky, Brandon P. „Potenzielles Anlageportfolio für Erwachsene im Alter von 20 bis 30 Jahren.“ Google Text & Tabellen, Google, 27. November 2018, docs.google.com/document/d/1xg6s92KFTirwG6HWpf1swmuDxR4tAd8akHBBBzEPzf

Doch wie viele amerikanische Schüler beenden die Schule mit diesem Wissen, geschweige denn mit dem Willen, es umzusetzen? Nach meiner Erfahrung habe ich nur sehr wenige gesehen. Dies sollte viel häufiger in Schulen auf allen Ebenen gelehrt werden. Um dies zu unterstützen, erhöhte eine umfassende Studie über die Auswirkungen eines Finanzbildungsprogramms der Sekundarstufe (Gymnasium), das 6 Bundesstaaten, 892 Schulen und ungefähr 25.000 Schüler in Brasilien umfasste, die Finanzkompetenz der Schüler um = 0,25 und zeigte auch einen erheblichen Anstieg in Ersparnisse und Budgetierung der Schüler, einschließlich verbesserter Gewohnheiten der Eltern (Bruhn et al.). Auf der anderen Seite sind die Konsequenzen des Versäumnisses, finanzielle Bildungsprogramme zu installieren, bei zig Millionen Amerikanern offensichtlich, die wenig bis gar keine Ersparnisse und wenig bis gar keinen Plan für ihren eigenen Ruhestand haben oder die Belastung zunehmend verringern finanziell gestresste zukünftige Generationen. Unsere Gesellschaft muss finanziell besser ausgebildet werden, wenn wir die Lasten früherer Generationen übernehmen wollen, die das wilde Schulden-Biest loslassen - vom Haushalt zum Staatsangehörigen. Dies ist im wahrsten Sinne des Wortes eine nationale Epidemie, aber mit vollständig und sofort umsetzbaren Lösungen.

Sicherlich hat sich jeder, der einen anstrengenden College-Kurs belegt hat, gefragt: "Wann werde ich das jemals in der realen Welt anwenden?" Nun, hier ist es. Nehmen Sie an einem Kurs über Finanzwissen teil. Es kann als "Finanzplanung", "Persönliche Finanzen", "Finanzielle Kompetenz" oder einfach "Finanzen" aufgeführt sein. In dem Buch „Finanzielle Kompetenz und Erwachsenenbildung: Neue Wege für die Erwachsenen- und Weiterbildung“ veranschaulichen die Autoren, wie die Prinzipien und Praktiken der Erwachsenenbildung in der Finanzbildung angewendet werden können, und sie schlagen vor, dass Finanzbildung als Erwachsener äußerst praktisch ist aufgrund der schnellen Anwendbarkeit der erlernten Fähigkeiten und des schnellen Return on Investment (Sprow et al.). Das kritische Wissen könnte, wenn es von allen Schülern gelernt und angewendet wird, den Zustand unserer Nation drastisch verändern. Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen könnten weitaus seltener werden. Der Bedarf an Wohlfahrtsprogrammen könnte ebenfalls verringert werden. Dies bedeutet nicht, dass diese vollständig beseitigt würden, aber möglicherweise würden weniger Menschen eine solche Unterstützung benötigen, und die Ressourcen könnten anderweitig verwendet werden, beispielsweise um genau die oben genannten Kurse zu subventionieren und zu finanzieren. Die Krise der psychischen Gesundheit könnte wahrscheinlich auch verringert werden, wenn die Menschen weniger Stunden arbeiten, weniger gestresst sind und einen besseren Schlaf erhalten, da ihre neu erworbenen finanziellen Stabilitäten die Dämonen in Schach halten. Wie viele andere Faktoren in unserer Lebensqualität könnten verbessert werden, wenn wir besser gerüstet wären, um uns selbst und unsere Familien, unsere Nachbarschaften und darüber hinaus zu ernähren?

In einer Nation mit viel Reichtum und so vielen Menschen, die noch bis ins hohe Alter kämpfen, gibt es in einem modernen amerikanischen Leben möglicherweise nichts Wichtigeres, als finanziell versiert zu werden. Eine Analyse mehrerer Studien zur Finanzkompetenz, „Die wirtschaftliche Bedeutung der Finanzkompetenz: Theorie und Evidenz“, untersuchte kürzlich durchgeführte Umfragen, um zu verstehen, über welchen Wissensstand die Menschen über Finanzen verfügen, und ermittelte die Bevölkerungsgruppen, die am meisten Bildung benötigen. Wie Sie sich vorstellen können, waren Menschen unterhalb der Armutsgrenze entschlossen, am wenigsten finanziell ausgebildet zu sein. Die überwiegende Mehrheit der von ihnen untersuchten Bevölkerungsgruppen verfügte jedoch auch nicht über eine ausreichende finanzielle Ausbildung. Anschließend untersuchten sie die Auswirkungen der Finanzkompetenz auf die Verbrauchergewohnheiten in den USA und im Ausland und stellten fest, dass sie im Allgemeinen positiv sind und zu höheren Einsparungen, geringeren Ausgaben und einer geringeren Verwendung von Krediten führen. Die Autoren machten auch Rückschlüsse auf die Auswirkungen des finanziellen Analphabetismus und auf die Bekämpfung der negativen Auswirkungen (Lusardi et al.). Dies sind die kritischen Bereiche, auf die sich Wissenschaftler und politische Entscheidungsträger konzentrieren sollten, um die Finanzkompetenz sowohl in der Theorie als auch in der Praxis zu verbessern.

Dave Ramsey, ein amerikanischer Geschäftsmann, Autor, Finanzsender, Fernsehpersönlichkeit und Motivationsredner, erklärt: „In Kursen für Finanzwissen lernen die Schüler die Grundlagen des Geldmanagements: Budgetierung, Sparen, Schulden, Investieren und Geben. Dieses Wissen bildet eine Grundlage für Studenten, um frühzeitig starke Geldgewohnheiten aufzubauen und viele der Fehler zu vermeiden, die zu lebenslangen Geldkämpfen führen “(Ramsey). Dies ist ein Thema, das wir gemeinsam und in großem Maßstab angehen können. Schreiben Sie also an Ihre politischen Vertreter, Schulbehörden und gemeinnützigen Bildungsverbände und rufen Sie sie an. Fordern Sie sie auf, Programme zur finanziellen Bildung in den Lehrplänen der Schulen im ganzen Land zu implementieren und sich jetzt für die Klasse in Ihrer Nähe anzumelden. Eine unterhaltsame und nachhaltige Zukunft für unsere Familien und unser Land hängt von besseren finanziellen Entscheidungen ab.

Zitierte Werke

Bücher

Forté Karin Sprow et al. Finanzielle Kompetenz und Erwachsenenbildung: Neue Wege für die Erwachsenen- und Weiterbildung. Wiley, 2014.

Zeitschriften

Bruhn, Miriam et al. "Die Auswirkungen der finanziellen Bildung an Gymnasien: Belege aus einer groß angelegten Evaluierung in Brasilien." American Economic Journal: Angewandte Wirtschaft, vol. 8, nein. 4, 2016, S. 256–295., DOI: 10.1257 / App.20150149.

Lusardi, Annamaria und Olivia S. Mitchell. 2014. „Die wirtschaftliche Bedeutung der Finanzkompetenz: Theorie und Evidenz.“ Journal of Economic Literature, 52 (1): 5–44. DOI: 10.1257 / jel.52.1.5

Forté Karin Sprow et al. Finanzielle Kompetenz und Erwachsenenbildung: Neue Wege für die Erwachsenen- und Weiterbildung. Wiley, 2014.

Websites

Fottrell, Quentin. "Die meisten Amerikaner haben weniger als 1.000 Dollar an Ersparnissen." MarketWatch, 23. Dezember 2015, www.marketwatch.com/story/most-americans-have-less-than-1000-in-savings-2015-10-06.

Martin, Emmie. "So viel verdient der durchschnittliche Amerikaner in jedem Alter." CNBC, 24. August 2017, cnbc.com/2017/08/24/how-much-americans-earn-at-every-age.html.

Ramsey, Dave. "Sollte Finanzwissen in mehr Schulen unterrichtet werden?" Dave Ramsey, 29. März 2017, www.daveramsey.com/blog/should-financial-literacy-be-taught-in-schools.

Lamansky, Brandon P. "Die Kraft, früh im Leben zu investieren." Google Drive, Google, 15. November 2018, drive.google.com/openid=1p3xFfZkS4n8lKUxiERzAXi6VH2ku3beCH_8uel9q6q4.

Lamansky, Brandon P. „Potenzielles Anlageportfolio für Erwachsene im Alter von 20 bis 30 Jahren.“ Google Text & Tabellen, Google, 27. November 2018, docs.google.com/document/d/1xg6s92KFTirwG6HWpf1swmuDxR4tAd8akHBBBzEPzfY/edit.

"Soziale Sicherheit." Berichte, Fakten und Zahlen Pressebüro | Verwaltung der sozialen Sicherheit, Verwaltung der sozialen Sicherheit, www.ssa.gov/OACT/COLA/AWI.html.